连马云的余额宝都被开刀，互联网理财变天了！

　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。简单几分钟，轻松学会理财。

　　老王，你平时出去消费应该也是偏爱网上支付吧？

　　老王：那必须啊，网上支付免去了找零钱的环节，更加方便快捷嘛。

　　也是啦，不过前些天央行发布了一个消息，跟大伙用的支付宝和微信支付都密切相关！

　　老王：这个我知道！说是央行下发了相关通知要求，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。

　　恩是的，简单来说，就是支付宝、微信这些第三方支付被央行“收编”了。而且还要求各银行和支付机构应于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

　　老王：乖乖，以前马云爸爸就说过如果国家需要，他会在1秒钟内把公司送给国家。没想到这天来得还挺快！不过这个网联究竟是什么呢？

　　“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，也被称为”网络版银联”，即线上支付统一清算平台。在这之前，不少支付机构都采用与银行直连的模式，因此线上支付的每一笔交易并不像线下一样必须经过“银联”这一清算机构。

　　老王：那为什么要弄个“网联”出来呢？主要目的是为了什么？

　　简单来说，现在大家通过支付宝或者微信支付转账，相关信息数据都在支付宝或者微信支付的手里，央行不知道这钱是怎么来的，又是怎么走的。所以，为了防止第三方支付可能成为不法分子洗钱套利的工具，网联的作用就是监控第三方支付的资金流动。

　　老王：这么说我大概是明白了！不过最近余额宝再度下调了额度，个人投资限额10万，这两者之间有什么联系吗？

　　这得从余额宝的性质说起了，虽然很多人都习惯把钱存在余额宝里，但要搞懂的是，余额宝其实就是货币基金。一般来说，货基投向主要包括银行定期存款、同业存单、国债、票据等。而余额宝高达83%的资产都投向了银行存款。随着货基规模越来越大，也就意味着银行从货基那里吸血越来越多，这显然违背了金融去杠杆的本意。所以下调余额宝的额度也是可以理解了。

　　老王：虽然我的余额宝里也没那么多钱，但我还是替土豪朋友们问问，这对普通用户有什么影响吗？

　　从余额宝去年的年报来看，人均持有金额为2489.98元，由此推断，这次额度调整影响到的群体应该较为有限。而在8月14日之前，余额宝中资金已经超过10万元，无需转出，可以继续享受收益。

　　老王：不过，看似余额宝限额是在说基金的事，其实最受伤的应该是银行吧。这几天，北京、广州等多家银行都上调了首套房贷利率，而且有的还要排队等银行放贷。

　　所以啊，可能以后从银行贷款越来越难了，购房成本也会越来越高咯。

　　老王：可怜了刚需购房者，又躺枪了。不过话说回来，近几年这个互联网金融理财的规模是越来越大了，选在这个时候出手，想必是有原因的吧！

　　据数据显示啊，上半年互联网理财用户达1.26亿；余额宝规模超1.43万亿，直逼中国银行个人活期存款；支付宝和微信的移动支付4年间市场规模增长了20倍。这些数据无一不说明，互联网金融已经不再是金融市场上的小玩家，已经逐步成为影响金融发展的新巨头了。

　　老王：不过互联网金融的确很方便，拿余额宝来说，可能更多人只是随手把钱放在里头，看一天涨个几毛钱，心里也乐滋滋的。

　　话是这么说没错，不过如今互联网金融规模已经越来越大，央行也为此放了一个真正的大招：探索将规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架，对其进行宏观审慎评估，防范系统性风险。从这个角度来说，虽然互联网金融强监管的趋势还在加强，但是互联网金融的地位也今时不同往日，与传统金融机构一样，成为金融市场上不可忽视的组成部分。

　　老王：从这出大戏来看，意味着互联网金融还在高速发展中，来自各个维度的监管收紧也会使其越来越规范，重要性也越来越突出。

　　是的没错，对于个人理财来说，互联网金融逐渐会成为资产配置的重要部分，学会判断互联网金融平台的可投性和风险度，未来将成为会理财的必备技能。你准备好了吗？好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课！

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