【理财学媛】0630 借4万还150万 这种贷款比高利贷还可怕！

　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。

　　简单几分钟，轻松学会理财。筱媛老师，最近我打算要买车了！

　　恭喜啊老王！终于要买车啦！

　　哎呀，先别急着恭喜我！我这钱还没凑够呢！首付要五万，我这还差四万块钱呢！

　　额。。。老王，你这消费观念可够超前的呀！

　　你说我这驾照都拿了好几年了，是得买个车过把瘾了，你说现在油价又这么便宜是吧！买到就是赚到呀！

　　勇气可嘉，惹不起惹不起！

　　你说，我这还差着四万块钱首付呢，首付也没法问银行贷款，你有没有认识一些个小额贷款公司的，他们应该审核没那么严格，快给我介绍介绍！

　　老王啊，小贷公司我倒是没认识的人。不过啊，既然说到这儿了，我今天就想要给你打个预防针，就是小贷公司的钱哪，拿的时候也要多长点心眼。

　　贷个款还能咋滴？正常还款不就好了，还能把我吞了？

　　老王啊，你还是太年轻啦！给你讲一个我最近看到的新闻哈~

　　嗯，可以说来听听。。。

　　说的是，上海的一位许女士，2013年的时候，向一家小额贷款公司借了4万块钱。而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内，欠款就飙涨到了150万元。

　　150万元！Amazing！！！

　　惊不惊喜，意不意外？然后，这位许女士在2016年的时候，心脏病突发去世，但是小贷公司还是没放过许女士的父母，竟然恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。

　　什么？还有王法吗？

　　其实，许女士的遭遇并不是孤例。这种诈骗活动，在不少城市都存在；很多受害人当初只是借几万元的“小贷”，却深陷“套路”，被骗得家破人亡。在搜索引擎搜索“小额贷款”、“高利贷”等词语，可以搜到一系列相关新闻。这些新闻的标题都写着“高利贷”，可能也符合一般老百姓对高利贷的理解。但这里需要强调的是：这些根本不是什么高利贷，就是典型的“套路贷”！

　　套路贷？比高利贷还猛？

　　何止猛一点点！因为“高利贷”本身只是借贷利率超过法律规定，但债权、债务关系还是受法律保护的。而这种“套路贷”，犯罪分子从一开始就是处心积虑地以非法占有借贷人的财产、房产为目的，利用借贷人社会经验不足的弱点，通过“双倍借条”、“平账”等手段，将原来不过几万元的借款，在“证据”上飙升到几百万元，进而逼着当事人抵押房产、签订“20年的租房合同”，或者勾结黑心中心直接“网签”，一环套着一环，不把一家人的房子骗光，就不死心。

　　太可怕了！吓得我瞬间在脑子里想了一遍，我有多少财产，认真算了一下，我现在没房子没车子，家里只有两亩地，他们应该不会套路我吧？

　　现在的地可是很值钱的哟！

　　城市套路太深了！农村的地都不放过吗？嗨。。。我就想知道，只借了4万块，怎么就变成150万了？

　　4万飙升到150万，老王你知道需要几步吗？

　　这很烧脑吧！至少得三十六计一起上，步步为营，步步紧逼。

　　只需三步走！

　　三步？逗我呢？智商呢？

　　第一步，就是先诱使借款人借贷。

　　嗯，先引入坑里。

　　然后以行(hang)规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元，欠条写的却是20万元。这时候，骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。

　　很傻很天真的我，可能也会信！

　　第二步，就是“伪造”银行流水。借款人签下欠条之后，“小额贷款公司”会哄骗借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据。比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。

　　也就是说，证据掌握在了骗子手里！

　　嗯，是这样的！做完了第二步，第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，“借贷公司”就会用“平账”的方式解决。

　　平账是什么玩意儿？

　　所谓的“平账”，就是由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。这里就有一个真实发生的案子，上海市民张先生的女儿小菲深陷“套路贷”。又一次小菲晚还款了半小时，“借贷公司”的员工王某就认定小菲逾期还款，要她一个月内还清12万元，而小菲实际上只拿到了5万元。山穷水尽之下，小菲稀里糊涂地被王某带着去了另一家“公司”借款，12万元逾期要还23万元。最后“屡屡违约”的她被人牵着鼻子，向三家“公司”借款，大半年的时间里，累计欠下了近60万元的巨债。

　　筱媛老师，我害怕，我不买车了！

　　淡定淡定，先听我说完。为了“平账”，借贷公司通常会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。

　　太可怕了！可是，这套路贷为什么会这么泛滥？

　　这里面有个很重要的原因就是模型简单，复杂的金融分析模型不适合混混们推广，因为从业者大部分是这样一批人。从中明显可以看出实力对比，普通的高利贷两者之间大体上是能做到权利义务对等，但套路贷里实力对比相差悬殊，那狼与狼之间能谈平等，狼与羊之间是没有任何平等可谈的，一方是原子化的，一方完全是有组织，有预谋，有暴力的黑社会性质组织。

　　那前面说到碰到这种“套路贷”的官司，为什么法院还判小贷公司胜诉了？难道法院也助纣为虐？

　　遭遇“套路贷”的借款人面对放贷人从最初的极尽哄骗的放贷到充满暴力胁迫的讨债，到最后的倾家荡产、家破人亡，他们也很难求助于法律。一方面，是由于一些受害人发现进入圈套后，要么对欠债原因讳莫如深，要么迫于讨债人的恐吓选择“花钱买平安”，往往不会去报案。另一方面是因为民事诉讼，主要就是讲究证据，打民事官司，说白了就是双方当事人准备证据的一场比拼，谁证据准备充分了，谁就更占理，往往就能得到法律的支持。

　　嗯，前面说的让借款人去银行转账，最后单子是在骗子手里的，也就是证据是掌握在骗子手里的！

　　是的，套路贷的放贷人，作案手法相当专业，往往民事诉讼证据上做得“天衣无缝”：要欠条，有欠条；要转账记录，有转账记录。可以说是“证据”足够充分，甚至有借款人去银行提款的监控视频，而借款人往往不懂得保存证据，可以说放贷人将套路贷的证据作成了一个完美的闭环。如果不由公安展开刑事调查，法官很难主动查出这些案件背后的蹊跷，所以对于证据如此充分的民事借贷纠纷，不判借贷人还款，那于法无据啊；而公安机关一般看到有借条，会认为那是民事纠纷，应由法院判决，也不会立案，所以“套路贷”正是钻了这种空子，倒不是说法律偏袒“套路贷”的放贷人。

　　筱媛老师，我真的决定暂时不买车了，还是踏踏实实赚够首付再说吧！

　　嗯，踏实一点才好，不能图一时享乐，入了别人的套，最后苦的是自己呀！好了，今天的理财学媛就到这里了，下课下课！