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首套房贷利率上浮10% 银行为啥连刚需都一块收拾了?
中金在线
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理财学媛
2017-06-26 16:34:03
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音频内容
首套房贷利率上浮10% 银行为啥连刚需都一块收拾了?
大家好,欢迎收听中金在线推出的理财学媛,我是筱媛。简单几分钟,轻松学会理财。
老王:筱媛老师,我要回农村!
啊?受什么刺激了?
这两天,朋友圈都在传这么一个消息,说首套房贷利率要上浮10%!深圳、上海、广州、福州、厦门这些地方都上调了,你说我辛辛苦苦攒了好久的首付,这以后按揭利率要涨10%,我可还怎么活啊!
先别着急,的确,最近部分银行上调了首套房贷利率至1.1倍。我们来算一笔账,目前5年期以上商业贷款基准利率是4.9%,上调10%,就是5.39%;而以前,在北上广深等一线城市,首套房至少可以打9折,也就是享受4.41%的利率。从4.41%到5.39%,利率上浮了0.98%。
筱媛老师,我数学是不好,但感觉这么涨是太多了吧!
我们来做一个假设:如果真要全面上浮贷款利率,这意味着,如果贷款500万,还款期限30年,原来月供26536元,首套执行1.1基准利率时,月供一下子涨了1509元到28045元,每年要多还18108元。那么,30年的贷款,付的利息比本金还要多,利息合计509万,贷了500万的款,要还超过1009万。
筱媛老师,我不跟你聊了,我去打包下,要回农村了!
别着急啊!没录完节目,你路费都没有不是?
扎心啊,筱媛老师!可我就不明白了,银行为什么要频频上调利率呢?我这是刚需要买房子啊!咋滴,要逼我走啊?
淡定淡定!我们先来分析分析,近期银行上调房贷利率的理由,其实不是来自于上面的压力,而是银行自主的市场行为。原因嘛,其实是银行资金成本不断提高。
啥回事?
老王,你看你这一激动,家乡口音都出来了!不着急哈,其实啊,目前在银行存贷款业务之间,也已经形成了“面粉贵过面包”的倒挂态势,简单说,银行借100块钱可能要付10块钱的利息,但他贷出去可能只能收到5块钱的利息。
亏本买卖银行会做?
亏本买卖,银行肯定也是不愿意做的,所以这不得想办法自救了嘛。但是,银行对实体的支持必须维持低水平,只有对房贷抽水了。现在的形势很明显,各方面都要求“脱虚就实”,实体的支持是一定要的,银行首当其冲,给他们的钱不会很贵,那么怎么维持利润了,只有靠这边提高房贷门槛了。
可为什么?为什么连首套房也要伤害?
这里需要着重讲一下,大概在去年这个时候,首套房还能拿到85折,现如今已经是1.1倍了。算下来,基本上等于4次加息,银行不可谓不狠。如果你针对二套房,可以理解,但连首套房都受到了波及,就难以理解了,毕竟我们一贯强调的是“差别化”。
咋个差别化?
这里我只能理解跟当前的贷款需求方有关。经过多轮的淘洗,目前一线城市,特别是北京的购房人群中,基本上没有多少非刚需了。只剩下刚需了,银行也只能同步提高首套房贷款利率了。
可首套房很多不都是是刚需吗?
我们都知道,2011年2月16日,北京开始执行“新国八条”。其中5年社保当时拦住了很多人,但这些人并没有离开,这些人憋了5年,去年到今年陆陆续续都具备了购房资格。去年下半年到今年是刚需的爆发期。之所以说这个,是想强调一点,能够买房的刚需从去年开始增多,而非刚需被挤走,房贷业务又不能抛弃,针对刚需提高贷款成本也是顺理成章了。
我就想知道,像我这样的刚需购房者该怎么办?刚需!
本次调整的确是最严厉的一次,刚需都被误伤。在这种情况下,虽然长期仍然看好,仍然由基本面决定,但短期因素却对购房成本有极大影响,贸然入市不可取。对于购房者来,现在要学会一点:多看少出手。
那如果近期有打算卖房的业主,是不是也得再看看?
要照着这种趋势,未来一段时间内,房贷利率还有可能继续上调,刚需购房成本就会继续加大,买的人就会越来越少了,那些打算卖房的业主,打算卖房的业主,可不得抓紧出手了。
你说,其实楼市的参与者有很多,像购房者、中介、开发商、银行等等,这次银行这么提高贷款利率,谁又伤得最深呢?
现在,首付这一块已经提高了,杠杆已经逐渐撬不动了,成交量率先下来。成交量一下来,难受的不仅是中介、开发商这些人,还有银行自身,因为他们需要房贷业务啊!所以,虽然说楼市的参与者有很多,购房者、中介、开发商、银行、甚至土地供应方。但是,他们是紧密联系在一起的,这一切都需要银行的支持。
那我还是再等等?
嗯,虽然现在银行是在提高利率,但还是那句话,这种持续加码也不可能是没有天花板的,随着加息的持续推进,银行会面临也来越多方面的压力。作为购房者,我们需要等,等待新的风向出现,等到银行重新拾起对购房者的诚意。老王,你也别急着就要回农村,再观望一段时间,说不定银行自己就先撑不住了呢!
额。。。好吧!那我就勉强再跟你继续搭配主持一段时间吧!
你看,不紧张了舌头就又捋顺了!
哎呀。。。讨厌。。。。
好了,今天的理财学媛就到这里,下课下课。
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