首套房贷利率上浮10% 银行为啥连刚需都一块收拾了？

　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。简单几分钟，轻松学会理财。

　　老王:筱媛老师，我要回农村！

　　啊？受什么刺激了？

　　这两天，朋友圈都在传这么一个消息，说首套房贷利率要上浮10%！深圳、上海、广州、福州、厦门这些地方都上调了，你说我辛辛苦苦攒了好久的首付，这以后按揭利率要涨10%，我可还怎么活啊！

　　先别着急，的确，最近部分银行上调了首套房贷利率至1.1倍。我们来算一笔账，目前5年期以上商业贷款基准利率是4.9%，上调10%，就是5.39%；而以前，在北上广深等一线城市，首套房至少可以打9折，也就是享受4.41%的利率。从4.41%到5.39%，利率上浮了0.98%。

　　筱媛老师，我数学是不好，但感觉这么涨是太多了吧！

　　我们来做一个假设：如果真要全面上浮贷款利率，这意味着，如果贷款500万，还款期限30年，原来月供26536元，首套执行1.1基准利率时，月供一下子涨了1509元到28045元，每年要多还18108元。那么，30年的贷款，付的利息比本金还要多，利息合计509万，贷了500万的款，要还超过1009万。

　　筱媛老师，我不跟你聊了，我去打包下，要回农村了！

　　别着急啊！没录完节目，你路费都没有不是？

　　扎心啊，筱媛老师！可我就不明白了，银行为什么要频频上调利率呢？我这是刚需要买房子啊！咋滴，要逼我走啊？

　　淡定淡定！我们先来分析分析，近期银行上调房贷利率的理由，其实不是来自于上面的压力，而是银行自主的市场行为。原因嘛，其实是银行资金成本不断提高。

　　啥回事？

　　老王，你看你这一激动，家乡口音都出来了！不着急哈，其实啊，目前在银行存贷款业务之间，也已经形成了“面粉贵过面包”的倒挂态势，简单说，银行借100块钱可能要付10块钱的利息，但他贷出去可能只能收到5块钱的利息。

　　亏本买卖银行会做？

　　亏本买卖，银行肯定也是不愿意做的，所以这不得想办法自救了嘛。但是，银行对实体的支持必须维持低水平，只有对房贷抽水了。现在的形势很明显，各方面都要求“脱虚就实”，实体的支持是一定要的，银行首当其冲，给他们的钱不会很贵，那么怎么维持利润了，只有靠这边提高房贷门槛了。

　　可为什么？为什么连首套房也要伤害？

　　这里需要着重讲一下，大概在去年这个时候，首套房还能拿到85折，现如今已经是1.1倍了。算下来，基本上等于4次加息，银行不可谓不狠。如果你针对二套房，可以理解，但连首套房都受到了波及，就难以理解了，毕竟我们一贯强调的是“差别化”。

　　咋个差别化？

　　这里我只能理解跟当前的贷款需求方有关。经过多轮的淘洗，目前一线城市，特别是北京的购房人群中，基本上没有多少非刚需了。只剩下刚需了，银行也只能同步提高首套房贷款利率了。

　　可首套房很多不都是是刚需吗？

　　我们都知道，2011年2月16日，北京开始执行“新国八条”。其中5年社保当时拦住了很多人，但这些人并没有离开，这些人憋了5年，去年到今年陆陆续续都具备了购房资格。去年下半年到今年是刚需的爆发期。之所以说这个，是想强调一点，能够买房的刚需从去年开始增多，而非刚需被挤走，房贷业务又不能抛弃，针对刚需提高贷款成本也是顺理成章了。

　　我就想知道，像我这样的刚需购房者该怎么办？刚需！

　　本次调整的确是最严厉的一次，刚需都被误伤。在这种情况下，虽然长期仍然看好,仍然由基本面决定，但短期因素却对购房成本有极大影响，贸然入市不可取。对于购房者来，现在要学会一点：多看少出手。

　　那如果近期有打算卖房的业主，是不是也得再看看？

　　要照着这种趋势，未来一段时间内，房贷利率还有可能继续上调，刚需购房成本就会继续加大，买的人就会越来越少了，那些打算卖房的业主，打算卖房的业主，可不得抓紧出手了。

　　你说，其实楼市的参与者有很多，像购房者、中介、开发商、银行等等，这次银行这么提高贷款利率，谁又伤得最深呢？

　　现在，首付这一块已经提高了，杠杆已经逐渐撬不动了，成交量率先下来。成交量一下来，难受的不仅是中介、开发商这些人，还有银行自身，因为他们需要房贷业务啊！所以，虽然说楼市的参与者有很多，购房者、中介、开发商、银行、甚至土地供应方。但是，他们是紧密联系在一起的，这一切都需要银行的支持。

　　那我还是再等等？

　　嗯，虽然现在银行是在提高利率，但还是那句话，这种持续加码也不可能是没有天花板的，随着加息的持续推进，银行会面临也来越多方面的压力。作为购房者，我们需要等，等待新的风向出现，等到银行重新拾起对购房者的诚意。老王，你也别急着就要回农村，再观望一段时间，说不定银行自己就先撑不住了呢！

　　额。。。好吧！那我就勉强再跟你继续搭配主持一段时间吧！

　　你看，不紧张了舌头就又捋顺了！

　　哎呀。。。讨厌。。。。

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课。