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理财学媛
理财学媛第二季 第83期:保监会发话“炒停”,买保险一定要注意这些坑!
中金在线
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理财学媛
2017-03-17 16:52:23
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音频内容
大家好,欢迎收听中金在线推出的理财学媛,我是筱媛。每天几分钟,轻松学会理财。
如果你的朋友圈里面有卖保险的人,或许你在前几天会看到类似这样的一条消息:“2017年4月1日起,保险新规就要实行,高现金价值的返还型健康险即将停售,有病赔钱、没病返本的时代就要终结啦!最后机会,大家走过路过,千万不要错过,不要犹豫,赶快出手,买到即是赚到,巴拉巴拉......”
有看到这条消息的人,千万不要以为这就是机遇,事实上,这是保险业用来忽悠人的一个“坑”。就在前两天,保监会发布了一条《关于炒停“返还型健康险”的消费提示》,总共提示了两大内容:
一是严禁保险产品的“炒停”行为;
二是“返还型健康险”存在概念混淆。
那什么是“炒停”?“返还型健康险”又是个什么鬼?
其实所谓的“炒停”是一种营销手法,简单来讲就是一款产品在停售之前,利用人们的“从众”和“跟风”心理,向客户进行一些夸大的宣传,比如:“以后再也买不到啦”、“新产品价格更高啊”等等。试想下,如果你在商场逛街时看到一件衣服,售货员和你说:“这款衣服卖得非常火爆啊,现在就剩最后一件了,买完就不会进货了!”这时,你会不会涌起一股想买下的冲动?
这种销售行为本身就不是很正当,这次保监会更是明言禁止,所以大家以后要是再遇到这种销售手段,可不要再巴巴地往上赶了。
至于“返还型健康险”,说是健康险,其实并不属于我国商业健康险的责任险种。保监会下发的《消费提示》里明确指出,按照保险产品设计类型分,人身险产品可分为:普通型、分红型、万能型、投资连结型等。并没有“返还型”,与其说是保险,倒不如更贴近是储蓄。
事实上,筱媛搜了搜相关的新闻,发现“炒停‘返还型健康险’”是一个一炒再炒的老梗了。每次一保监会有什么监管动向时,这个梗都会被拎出来炒上一炒。不说远的,就在去年12月份才刚刚炒过一回。
而这次,之所以再被拿出来炒,是因为去年9月份,保监会发布了两份关于人身保险的文件,分别是:《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》和《关于强化人身保险产品监管工作的通知》,简称“76号文”和“199号文”。这两份文件都是今年4月1日生效。一些心怀不轨的买保险者就借这个机会,想通过“炒停”捞上一笔,结果却惹怒了保监会。
“76号文”和“199号文”里面,确实对保险产品做出了一些严格的规定,对产品定价、保险金额、预定利率、存续时间、保费规模等方面提出新了监管要求,对于不符合其规定的保险产品,都要在今年4月1日前全部停售。
有的人或许就开始担心了:“要是我买的保险产品是不符合这两份文件规定的,该怎么办?我已经买了,难道要终止合约吗?”
对于这类的担忧,筱媛告诉你们:既然你们已经签了这类产品的合同了,停不停售对你们来说是没有影响的,妥妥的,放心吧!
话说回来,保险本来是一种很好的理财产品,但在中国,很多人却谈起保险就“色变”,对卖保险的人很少能有好印象的。之所以会形成这种现象,是因为部分卖保险的人为了自身短期的利益,而抛弃自己的底线,忽悠客户进各种各样的坑。那大家在买保险时,最有可能遇到哪些坑呢?今天,筱媛就来为大家盘点一下:
首先是第一种坑:翻脸不认人。通常,保险公司的员工在忽悠你买保险的时候都会说得非常好听:这款产品保障好,这个病也管那个病也管,缴费少,一个月只要缴几百元,理赔快,出事了能立马把钱打给你,收益高,不仅有保障功能还给你分红或是收益……总之,会说得天花乱坠,说成四海八荒内第一好。你要不买,就会悔终生!
但事实上呢,是你买了之后会悔得肠子都要青了:生病了去找保险公司要钱,人家说你这病没写进合同里,赔不了;不但如此,你的病只要和合同里的描述相差一点点都不行;即使明确写进合同了,也要你提供医院的各种证明资料,还要证明你不是诈骗或是故意生病的。就这样,给你的理赔设了一道道门槛,要么就不给你赔,要么就让你费尽九牛二虎之力。筱媛在这提醒大家,在买保险时,不管卖保险的人怎么说都不要轻信,研究透合同保险才是硬道理。毕竟事后理赔,只有白纸黑字的合同才是最大的保障!
第二种常见的坑是故意含糊缴费方式。就是忽悠你买保险的员工不和你讲清楚缴费方式,比如:本来该缴十年,却告诉你缴五年就行了,结果你缴五年后中断缴费,过几年告诉你保单失效了,之前缴的钱都白缴了。所以,大家在买保险之前一定要问清楚产品的缴费方式,是一次性缴清,还是分期缴纳,一共要缴多少年等等,免得带来不必要的麻烦。
第三种是谎报高收益。现在,很多保险产品都兼具保险和理财功能,也就是所谓的保险理财。一些中小型保险公司为了能弯道超车,赶超大型保险公司,近年来发售的保险理财越来越多,而且承诺的收益率很高,很多都在5%以上,而且告诉你产品零风险。但实际上呢,标明收益率是6%,但有可能最终只拿到3%或4%。此外,有的保险公司,在买之前告诉你期限是一年,等到一年后你要提取的时候才发现买的是十年期的保险理财,如果提前支取要支付高昂的手续费。筱媛在此再次提醒大家,买保险时一定要看清楚合同,合同非常重要。
第四种是不告诉你犹豫期及回访电话的本意。事实上,由于保险业误导消费的情况太普遍了,所以保监会规定客户买完保险之后,保险公司要予以电话回访。通常,买完保险后,客户都有10-15天的犹豫期,在这期间,如果你后悔了,保是不需要任何费用的。而且,在这期间,还会有回访人员向你打电话询问,但是有些保险公司的员工在卖保险的时候会跟你说那个电话不重要,只要全部回答“对”就好,因为一旦客户回答了“我不知道”,回访人员会通知销售人员这笔保单有问题,销售人员要重新联系客户解决,直到回访人员再次打电话得到全部是“对”的答案。
所以大家在买了保险后,有回访人员打来电话时,千万不要以为是什么骚扰电话不接,或直接挂断。因为回访电话是是在保障你的利益,买完保险之后的几天一定要注意接听,并认真回答问题,不要直接全部回答对。
好了,今天的理财学媛就到这里,下课下课。
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