大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。

　　虽然目前市场上有各种各样的理财产品，可以满足各个阶层、各种风险偏好人的理财需求，但是，在中国，还是有很大一部分人更习惯把钱直接存在银行。根据统计，2015年，我国人均储蓄已经超过了4万元。这是个什么概念？如果按照全国人口13.7亿来算的话，就是全国共有55.2万亿的巨款躺在银行里，在全世界可谓是“独领风骚”~

　　之所我国有这么多的人选择把钱存在银行，是因为有很多偏向传统的人，还是潜意识地认为只有把钱存在银行里才牢靠。但把钱存在银行就一定安全吗？筱媛在这里很肯定地告诉大家：无论那家银行规模多么庞大，钱存在那里面也不一定安全，因为套路深！

　　前几天，筱媛路过一家银行，具体是哪家银行，筱媛在这里就不说了，反正是家国有大银行。在那家银行的大厅，竖着一块牌子，上面标着推广存款的一些信息，其中，一年期存款利率3.8%，两年期利率4.2%，五年期利率5.3%，都要1万起存。

　　或许大家乍一听：没毛病啊，跟那些P2P动不动就10%以上的年利率比起来，这可差得远了。可是，这对于银行存款来讲，这个利率可是非常之高了。要知道，在中国，国有银行的定存几乎可以说是零风险。在投资理财中，收益与风险往往是成正比的，风险越高，预期收益就会越大。银行存款既然是零风险，自然利率就不会高，甚至可以说是所有理财产品中最低的。例如，目前，中国银行和农业银行的定存利率都是：一年期1.75%；两年期2.25%；五年期2.75%。与那牌子上的相比，可谓是“腰斩”了。为何那牌子上的定存利率可以那么高？

　　事实上，那牌子上标着的存款推广，并不是普通的定期存款，而是银行与保险公司合作的保险理财。如果有储户当场表示有兴趣，就很有可能会被忽悠说，这是定存。如果哪天这位储户想在到期前就把这笔钱取出来的话，就会被告知这是保险，不能提前取出来。这就是银行惯用的套路：“存款变保险”。

　　大家要知道，即使是银行定存，急用钱时也是可以提前取出来的，只是定存利率会变成活期利率罢了。而这保险却不行。除了不能提前支取外，这“存款变保险”还有哪些危害呢？

　　前面筱媛说了，银行定存利率之所以这么低，是因为银行定存几乎零风险。这保险给了你比定存高的利率，自然就会附加一些你不知道的风险因素。这就相当于：你本来只想把钱放在银行里安全地定存，结果却被忽悠到了充满风险的保险上去了。具体来讲，“存款变保险”所面临的主要风险有以下三点：

　　一是利率风险。定存的利率是实打实的利率，说多少就是多少，到期后到手的一定是本金加利息；但是保险的利率，只是预期利率，到期后不一定能得到原来说好的回报率，如果资金运作不佳，有可能你只能获得不到2%的最低收益率。

　　二是流动性风险。也就是不能提前支取。即使有的能提前支取，也要扣除非常多的手续费，通常会变成倒贴。

　　三是诈骗风险。这种可能性比较低，但也不是说完全没有。就是银行员工利用内部关系，偷偷与他人勾结，售卖非银行发行的理财产品。这种情况下，你的钱既没有流向银行，也没有流向保险公司，很有可能流向股市或是某些人的个人腰包，等到东窗事发，你会发现钱莫名失踪了，想追也追不回来。

　　所以，筱媛在此提醒大家：到银行存款时要小心，尤其是碰到利率太高的情况，更是要谨慎，不要被一时的贪念冲昏了头脑，反而把钱暴露在风险之下。

　　不过，话说回来，同样是在银行存钱，有的人存了个十年八年也赚不到什么钱，有的人只存了三、五年，却获得了不少的收益，同样是在银行存款，为何会差这么多呢？当然，这里说的存款都是“正经”的存款，可不是之前所说的“挂羊头卖狗肉”。之所以会差这么多，那是因为银行存钱也是有技巧的。今天，筱媛就来教大家如何来“榨干”银行的利息。

　　目前，银行的存款有三种，按利率从低到高来排的话，分别是：活期存款、通知存款、以及定期存款。

　　虽然活期存款的利率最低，不过在去年的一份调查中，受访者中有77.46%都选择了活期存款，真是白白便宜了银行啊。同样以中国银行和农业银行为例，目前活期存款的利率只有0.3%，真的是低的不能再低了。所以存活期通常都没有什么赚头。

　　而通知存款，就是你如果要取款，就要提前几天先通知银行。目前常有的是1天通知存款和7天通知存款，1天通知存款就是提前1天通知银行，7天通知存款就是提前7天通知银行。通知存款1天和7天的利率分别为0.55%和1.10%，相对定存来说，比较灵活，赚头又比活期存款高。

　　但是，最赚钱的还是定存，即使只是一年期的定存利率，也完胜前面两种存款，五年期的更是可以达到2.75%。不过，定存最难的地方就在于流动性差，一旦提前取出，就会直接变成活期利率。很多人就是因为这个原因，才退而求其次地选择了通知存款，或者短期的定存，比如三个月、六个月等。虽然没有拿到最高的2.75%这个利率，但也总比因为一时之需变成活期利率好。

　　但办法总是人想出来的，定存流动性差这一点，完全可以通过一些小技巧来把它化解掉，这边，筱媛就为大家介绍三种定存小技巧：

　　第一种是金字塔式储蓄法，就是：如果你手头有1万元，就可以把它分成1000元、2000元、3000元、4000元，分四张存单做定存。哪一天你急需用1000元时，就只提取1000元的存单，这样，只会损失这1000元的定存利息，而其他9000元照样享受定存利息。这样，就减少了不必要的损失。

　　第二种是月月定存法，以一年期的定存举个例子，就是：每月都去银行定存一笔钱，所有存款单的期限设为一年，这样的话，每笔钱的到期日期都分别相差一个月。一年后，你就可以把当月要存的钱加上一年前到期的那笔本金利息合起来，继续定存一年，继续滚动存款。这样，不仅可以积累财富,又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，可谓一举两得~

　　第三种是分项储蓄法。假设你有8万元钱想存入银行，那你就可以把这笔钱平分成四份，每份2万元。其中一份存活期，作为家庭生活备用金、一份定存一年、一份定存两年、一份定存三年。这样的话，一年后，就可以将到期的一年定存2万元本金加利息再做个三年定存；再一年后，又可以吧之前的两年积累财富,而且能最大限度地发挥储蓄的灵活性,一举两得...这样循环往复，不但可以跟上利率调整，增值取用还两不误。

　　最后，筱媛提醒大家，因为如果一笔定存到期，大家没有及时取出来的话，之后的就会按照活期存款利率计算利息。所以，为避免利息损失，大家可以在办理定存时，就向银行工作人员说明办理自动转存。这样的话，就会在定存到期时，把本金和利息自动转存为同样期限的定期存款，就不会浪费利息啦~

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课。