大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。

　　银行理财很多人都不陌生，但在购买理财产品时，不少人还是容易被客户经理忽悠，今天筱媛就为大家揭开其中的套路！

　　在银行买过理财产品的人都知道，首次去银行购买理财产品前要进行风险评估测试。根据银监会的规定，大家只能购买与自己风险承受能力相应或更低风险等级的理财产品，比如你的风险评估结果是稳健型，那么你就只能购买PR1和PR2两类产品。

　　然而，为了提高销售业绩，很多客户经理会引导大家，甚至代替大家填写风险评估测试，以达到可以购买更高风险理财产品的评级。所以大家可不要轻信客户经理的一面之词，以免买到自己风险承受能力之上的产品，从而超出自己的风险承担能力。

　　对于大家来说，更应该关注产品说明书中的资金投向，如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就较低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。

　　除了产品风险，产品收益率是大部分人在购买时最为关注的指标之一。银行理财产品都会公布一个预期收益率，但实际上预期收益并不等于实际收益。为了吸引投资人，客户经理在销售时往往会避重就轻，一味地强调最高预期收益率，却不做足够的风险提示。

　　比如结构性理财产品，不少客户经理往往以“稳妥优质投资”来吸引投资，但这种产品在设计时往往与汇率、利率、股票指数等挂钩，风险大，收益波动不确定，到期达到最高预期收益率的可能性很低，大家要谨慎选择咯！

　　说道收益率，筱媛不得不提理财产品”募集期”和“清算期”。一般来说，银行理财产品都会有3到10天的募集期，在募集期间，资金是处于锁定状态，但却是不计息的。所谓清算期，就是在理财产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1到4个工作日，但有的会达到7天，同样清算期也是不计息的。

　　如果你买的金额很大，募集期和请算期太长，投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多，所以筱媛建议大家最好选择募集期和清算期较短的理财产品。

　　最后，筱媛要提醒大家：银行的代销类产品要谨慎选择！

　　不要以为只要是银行卖的理财产品就是银行自己发行的，实际上，银行除了销售自己的产品还会帮一些第三方机构代销产品，比如信托、保险、基金等公司发行理财产品，业内通常称之“飞单”。(不少老人都吃过这方面的亏！)

　　为啥叫“飞单”？因为一旦第三方机构出现问题，大家很可能会血本无归。不少客户经理为了赚取更高的佣金提成，往往会以高收益为诱饵，向大家兜售这些代销产品。因此在购买理财产品时，大家应该重点看合同上是否有银行公章，另外，对理财经理推荐的高收益产品要保持理性，问清楚产品属性和发行方。

　　千万不要太过相信银行柜员的推销，毕竟人家也是要生活的！自己擦亮眼睛，才是王道啊！

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课。