理财学媛第二季 第16期：三口之家的保险攻略!

　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。

　　如今越来越多的80后90后都结婚生子(是啊~连93年的奶茶MM都生娃了，我却还没有男朋友！)，有了小孩感觉家庭责任也是越来越大，不少人会开始考虑为自己和家人购买保险，毕竟这万一发生意外，也能给家庭留下一份财产保障。

　　对于一个三口之家来说，制定保险计划时要考虑很多方面，不过有一个基本的原则就是：先大人，后孩子。一般大人都是家里主要的收入来源，他们如果发生意外对家庭生活水平的影响比较大。

　　比如小A和他的妻子都是家庭收入的主力，建议夫妻两都投保，如果是小Ａ的收入高于妻子2倍以上，保额应该高一些。

　　确定了重点保障对象之后，再根据家庭的实际经济情况确定保费预算，一般来说，年交保费的预算占整个家庭收入的10%-15%左右比较科学，最高不要超过20%。

　　投保的另一个原则是：先保障，后理财。

　　筱媛我还是以小A为例子。小Ａ夫妻还年轻，积蓄也不多，可以优先考虑消费型的保险，暂时不考虑理财型保险。因为理财型保险时间长，资金利用率低，收益率也不高。小A可以把钱进行合理投资，还可以获得更高的收益。

　　说了两个基本原则后，面对市场上类型各异的保险产品，小A应该优先选择哪些呢？

　　首先要考虑到身故风险。一个家庭最大的风险，就是家庭支柱的离开，或者说收入中断，整个家庭就会陷入困境。

　　因此，小A两口子最好都要购买寿险，考虑到夫妻两还年轻，经济负担比较大，选择定期寿险比较合适。

　　其次要为家庭每位成员都购买意外险，购买意外险要结合家庭成员的职业和生活习惯，比如小A是名司机，那他就可以优先考虑购买交通意外险。一般来说，每年交几百上千的保费，就能获得几十万的保额。(感觉性价比还是蛮高的嘞！)

　　除了意外险之外，大家还要考虑重疾险。随着科技的进步，一个人患病从无法治愈的风险，慢慢转换成高昂医疗费用的风险。(所谓辛辛苦苦几十年，一病回到解放前！)

　　小A夫妻也考虑到这个问题，所以小两口都为自己购买了重疾险。至于小A的小孩，由于年纪还小，可以优先购买少儿医保。如果家里还有闲余的钱，可以在这个基础上再考虑重大疾病的补充。为小孩购买的健康保障能保障到成年就可以了，后期他们可以为自己购买。

　　在完成了以上基本配置后，土豪朋友表示：哥手里还有闲钱！筱媛建议这些人可以进一步考虑理财型的保险，比如养老金和教育金等等。

　　在这里筱媛要提醒大家，在对比不同家公司同类型保险的时候，要看清是否含有保费豁免条款以及条件设定范围，因为有豁免条款的保险更合算啊。

　　那什么是保费豁免呢？听我解释！假设小A给孩子购买教育金，每年交2万，交10年，等孩子上学领取。结果小A存到第4年，因为得了重大疾病走了，剩下6年没有交的钱，保险公司会豁免掉，视为小A已交，不影响将来的教育金领取，相当于保险中的“保险”！所以大家千万要注意了。

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课！！