理财学媛第二季 第13期：定期重疾险和终身重疾险哪个好？三分钟做选择！

　　大家好，欢迎收听中金在线推出的理财学媛，我是筱媛。每天几分钟，轻松学会理财。

　　“哎呀，筱媛！可算见到你了！”

　　“见到我这么高兴~有啥好事儿啊？”

　　“我有个土豪哥们，想买商业保险。不过他自己对保险不太懂就跑来问我，你说我哪懂啊~~嘿嘿嘿，这不正好碰到你......”

　　咳咳~我咋一听还以为老王要把土豪朋友介绍给我呢......好啦~言归正传。在前几期筱媛和大家聊过社保，接下里就来聊聊关于商业保险的那些事儿。今天先和大家分享最最贴近咱们生活的定期重疾险和终身重疾险。

　　老王：定期重疾险和终身重疾险，真是傻傻分不清楚~

　　所谓定期重疾险......(老王：啥是定期重疾险？)，老王你不要急，听我慢慢道来。定期说明这种保险是有一个确定的期限，在这期限内你如果不幸患上重大疾病或者死亡，就能获得保额。

　　老王：那终身重疾险是啥意思，是不是一定要等到人死了才能拿到钱呢？

　　那可不是！终身重疾险就是对大家在投保后，如果患上重疾就有赔偿的。而且这类保险含有身故赔付，也就是说你最终总是能拿到赔付的钱。

　　老王：那我朋友到底适合买哪种呢？定期重疾险还是终身重疾险？

　　嗯~筱媛来给大伙儿分析分析~老王这个朋友是个29岁的大龄......钻石王老五，他一直想着给自己买份重疾险，保险公司给他两种选择：都是50万保额的重疾险，保障范围基本相同，一个定期重疾险保障到60岁，保费为3215元/年，要缴32年，总价为102880元；另一个是终身重疾险，缴费期为20年，保费为10500元/年，总价为210000元，这两份保险差额为107120元。

　　那么如果小A在60岁以前不幸患重疾或者死亡，毫无疑问投定期重疾险比较合算。可是如果小Ａ在61岁或者更晚，患重疾或者死亡的话，显然定期重疾险是不能获赔的，而终身重疾险却可以让他获得50万的补偿。

　　接下来重点来了！假设小Ａ只买定期重疾险保障到60岁，把省下来的差额保费107120元拿去投资，如果他能在未来32年中保持年化收益率5.89%以上，那么在他60岁末时就可以获得50万的投资回报，这样岂不是比终身重疾险更划算？因为定期险差额保费投资后他能确定在60岁时就能拿到50万了。

　　所以，筱媛建议大家：如果你对自己充满信心，觉得自己投资的年收益可以超过购买终身重疾险年收益的话，那么买定期的就一定比终身的划算。

　　而在上面的例子中，筱媛我为了方便比较，设定两种保险的保障范围完全相同。但是在实际挑选中，大家不仅仅要比较年化收益，也要比较保险保障范围的区别。

　　除此之外，对于大部分的年轻朋友或者中下水平收入的朋友来说，为生活打拼不易，可以暂时不用考虑投保或者投定期险。

　　而对于有闲余资金的土豪或者年龄在40岁以上的中年人，可以优先考虑终身重疾险，因为这时候大家事业有成，经济负担比较小。除此之外，年纪越大，购买定期重疾险的费用就越高，到了六七十岁还面临着无法续保的风险。

　　最后筱媛还要建议大家优先给家里的顶梁柱投保，毕竟保险预防的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。虽然生命诚可贵，保险有必要，但是咱们更要根据自身情况做选择！

　　好了，今天的理财学媛就到这里，下课下课！！